Zekerheidsobject

Introductie

Vaak wordt een lening of een krediet alleen toegekend als de kredietverstrekker zekerheid krijgt dat de lening of het krediet wordt terugbetaald. Dit gebeurt in de vorm van een zekerheidsobject. In dit artikel meer uitleg over het zekerheidsobject en hoe dit werkt.

Zekerheidsobject

Een zekerheidsobject is een object dat de kredietverstrekker kan verkopen als het krediet niet wordt terugbetaald, of als er een (te) grote betaalachterstand is. Een dergelijk zekerheidsobject is vaak een object iets met veel waarde: een auto, een huis, een boot etc. Voor kleinere leningen kunnen ook minder kostbare objecten worden ingezet als zekerheidsobject.

Als de kredietnemer niet voldoet aan de leenovereenkomst dan kan de kredietverstrekker verhaal halen op dit object. Het wordt dan via een executoire verkoop verkocht. De opbrengst is voor de kredietverstrekker. Hiermee wordt het krediet terugverdiend.

Automatische zekerheid

In sommige gevallen wordt een lening specifiek aangegaan voor een bepaal doel. Zo kan een lening worden afgesloten om een auto te kopen. Bij het afsluiten van de lening kan direct worden bepaald dat de auto (het te kopen object) als zekerheid gaat dienen. Er is dan een soort automatische zekerheid: zodra de auto daadwerkelijk gekocht wordt gaat de zekerheid er op rusten.

Voorwaarde bij vervroegde opeisbaarheid

Meestal staat er in de voorwaarden voor vervroegde opeisbaarheid van het krediet door de kredietverstrekker dat het krediet direct opeisbaar is als het zekerheidsobject zonder toestemming is verkocht. Mocht men de auto waarvoor de lening is afgesloten dus verkopen dan kan de kredietverstrekker onmiddellijk het hele krediet terugeisen. Er is immers niet aan de overeenkomst voldaan: de kredietnemer heeft het zekerheidsobject verkocht (de term €vervreemd€ wordt ook gebruikt).

Zekerheidsobject wordt opgeëist bij vervroegde opeising

Naast het feit dat het zekerheidsobject voorwaarde kan zijn bij een verzekering is het ook mogelijk dat bij de vervroegde opeising van het krediet het zekerheidsobject wordt opgeëist. Dit is zeker het geval als men niet in staat is om het krediet geldelijk te betalen. Indien het zekerheidsobject wordt verkocht om het krediet af te betalen dan zal men de resterende waarde van het zekerheidsobject terugkrijgen.

Zekerheidsobject verzekeren

Het is niet ongebruikelijk dat een kredietverstrekker eist dat het zekerheidsobject wordt verzekerd. Mocht er dan iets gebeuren met het zekerheidsobject (het wordt gestolen, beschadigd, vernietigd etc.) dan kan door de verzekering in ieder geval (een deel van) het krediet worden terugbetaald. In tegenstelling tot wat enkele kredietverstrekkers willen doen geloven is het niet verplicht om ook bij de kredietverstrekker een verzekering af te sluiten. Men is vrij in de keuze waar men welke verzekering afsluit om het zekerheidsobject te verzekeren. Voor meer informatie hierover kan worden gekeken in de brochure "Verstandig Lenen" van de AFM.

Juridische termen

De kredietverstrekker krijgt op een zekerheidsobject een pandrecht. Dit wil zeggen dat de kredietverstrekker het object kan verpanden (verkopen) als er een betalingsachterstand is of als er andere omstandigheden zijn die verkoop noodzakelijk maken. Het pandrecht is voornamelijk een stil pandrecht: als eigenaar merkt u er niets. Pas als de kredietverstrekker zijn stil pandrecht omzet in een vuistpandrecht dan merkt u het: de kredietverstrekker wil het objecten feitelijk van u hebben.