Vervroegde opeisbaarheid van een lening
Introductie
Onder omstandigheden is het voor een kredietverstrekker mogelijk om eerder dan is afgesproken alle krediet (de volledige lening) terug te eisen. Dit staat bekend als een vervroegde opeisbaarheid. Per bank wisselt wat de voorwaarden van deze opeisbaarheid zijn. In dit artikel de meeste voorkomende voorwaarden voor vervroegde opeisbaarheid.
Conclusie
De bovengenoemde en uitgelegde voorwaarden zijn de meest voorkomende voorwaarde voor vervroegde opeisbaarheid van krediet. Iedere kredietverstrekker heeft echter zijn eigen set voorwaarden. Het is dus goed mogelijk dat (sommige van) de voorwaarden uw kredietverstrekker stelt er niet in staan. Het is daarom belangrijk om altijd de prospectus goed door te lezen en eventueel uitleg te vragen als zaken onduidelijk zijn. Ga alleen akkoord als de voorwaarden u duidelijk zijn en lees altijd de kleine lettertjes!
Vervroegde opeisbaarheid
Een kredietverstrekker (vaak een bank) loopt altijd een risico dat een lening niet wordt terugbetaald. Wanneer de bank zeer nerveus wordt over of de lening al dan niet terugbetaald gaat worden dan kan een bank de lening ineens intrekken. Daarom is het goed om op te letten wat de voorwaarden voor vervroegde opeisbaarheid zijn als u een lening afsluit. Om in de terminologie van de banken te blijven worden de termen kredietverstrekker en kredietnemer gebruikt. In normaal Nederlands zijn dit de partij die lening verstrekt en de persoon die de lening ontvangt.
Hier de meest voorkomende redenen dat een bank een lening vervroegd opeist:
- Achterstallige betaling door de kredietnemer
- De kredietnemer overlijdt en de kredietverstrekker is onzeker of de nabestaanden het krediet wel kunnen afbetalen
- De kredietnemer overlijdt en komt niet in aanmerking voor kwijtschelding
- De kredietnemer gaat Nederland uit
- De kredietnemer gaat failliet
- De kredietnemer heeft aan de bank onjuiste inlichtingen verstrekt
- Het object dat als zekerheid dient voor de kredietverstrekker (het object waarop een pandrecht rust) is door de kredietnemer verkocht zonder toestemming van de kredietverstrekker
Achterstallige betaling door de kredietnemer
Dit is een van de vaakst voorkomende redenen dat de lening vervroegd opgeëist wordt. De meeste kredietverstrekkers houden een termijn van 2 maanden aan. Als de kredietnemer een betalingsachterstand van 2 maanden heeft, dan is aan de voorwaarde voldaan. De kredietverstrekker kan de lening nu ineens volledig opeisen. Vaak is deze voorwaarde een stok achter de deur om te betalen. De kredietnemer zal namelijk vaak wel in staat zijn om maandelijks een kleiner bedrag te betalen, maar niet in staat zijn om plotsklaps de hele lening terug te betalen.
De kredietnemer overlijkdt en de kredietverstrekker is onzeker over de afbetaling
Wanneer de kredietnemer overlijdt dan zal het krediet, en de verplichtingen die hierbij horen overgaan op de nabestaanden. Als de kredietverstrekker gegronde twijfel heeft dat de nabestaanden niet in staat zijn om het krediet terug te betalen, dan kan dit een reden zijn om de lening vervroegd op te eisen. Mocht de kredietverstrekker op het punt staan dit te doen, dan is het zeker nuttig om met de kredietverstrekker om tafel te gaan zitten om een regeling te treffen.
De kredietnemer overlijdt en komt niet in aanmerking voor kwijtschelding van het (resterende) krediet
Als de kredietnemer overlijdt dan kan het (resterende) krediet onder omstandigheden worden kwijtgescholden. Dit komt echt niet vaak voor. Wat de omstandigheden zijn waaronder een krediet wordt kwijtgescholden wisselt per kredietverstrekker. De exacte voorwaarden en omstandigheden voor kwijtschelding zijn opgenomen in de ofwel de polis, ofwel de algemene voorwaarden.
De kredietnemer gaat Nederland uit
Wanneer de kredietnemer Nederland verlaat dan kan voor de kredietverstrekker contact, en daarmee opeisbaarheid van het krediet (en de bijbehorende verplichtingen) een probleem zijn. Om deze reden stellen veel kredietverstrekkers dat het krediet vervroegd opeisbaar is zodra de kredietnemer Nederland verlaat.
De kredietnemer gaat failliet
De mogelijkheid bestaat dat de kredietnemer failliet gaat voordat het krediet is terugbetaald. In dit geval kan de kredietverstrekker het krediet eerder volledig opeisen. Vaak is dit een vaste voorwaarde voor vervroegde opeisbaarheid die bij praktisch alle kredietverstrekkers aanwezig is.
De kredietnemer heeft de kredietverstrekker onjuiste inlichtingen verstrekt
Ook dit is een vaste voorwaarde voor vervroegde opeisbaarheid bij veel kredietverstrekkers. Het verstrekker van onjuiste inlichtingen kan al zitten in kleine dingen. Men kan tegoeden verzwijgen, onjuiste opgave doen van inkomsten, bezit verzwijgen etcetera. Omdat de kredietverstrekker exact wil weten met wie hij te maken heeft moeten alle inlichtingen juist zijn.
Het zekerheidsobject is zonder toestemming vervreemd
In normaal Nederlands komt het er op neer dat een object dat als zekerheid dient (wat de kredietverstrekker kan verkopen als het krediet niet wordt terugbetaald) zonder toestemming van de kredietverstrekker is verkocht door de kredietnemer. Als dit is gebeurt dan heeft de kredietverstrekker geen zekerheid meer over de opeisbaarheid van de lening. De kredietverstrekker kan onmiddellijk reageren door het hele bedrag ineens op te eisen.