Banken

Introductie

Een bank is inmiddels een eeuwenoude instantie. Banken bieden verschillende diensten aan zoals het beheren van je geld, het uitlenen van geld, fungeren als tussenpersoon voor beleggingen etc. In dit artikel meer over banken.

Bank

Iedereen heeft er op een gegeven moment mee te maken: een bank. Het is de plek waar je je geld opslaat, waar je kunt lenen, waar je kunt beleggen, waar je financieel advies krijgt en waar je (bepaalde) verzekeringen kunt afsluiten.

Geldbeheer

Een bank fungeert voornamelijk als plek waar je je geld kunt stallen. Hierdoor hoef je het niet thuis te bewaren. Je geld is veiliger en indien je het geld langer laat staan ontvang je rente. In de loop der jaren is het geldbeheer steeds gemakkelijker geworden. Waar je vroeger naar de bank ging daar op locatie je geldzaken te regelen of om geld op te nemen doe je nu thuis je geldzaken, doe je gemakkelijk (internationale) overboekingen en heb je direct inzage in hoeveel geld je nog hebt. Het takenpakket van de bank is in deze niet erg verandert, enkel uitgebreid. Je kunt nu immers meer bij de meeste banken dan je vroeger kon, maar hun taken zijn in feite hetzelfde: het stallen en veilig houden van je geld.

Lenen

De meeste banken bieden een of andere vorm van lening aan. Zo kan je bij de meeste banken een hypotheek afsluiten. Ook persoonlijke leningen doorlopende kredieten behoren tot de mogelijkheden. Wat mensen zich niet altijd beseffen is dat rood staan bij een bank ook al een vorm van lenen is! De bank kan geld uitlenen doordat veel mensen geld gestald hebben bij een bank. Stel dat 4 mensen €250 gestald hebben een bank, dan heeft de bank een vermogen van €1.000 wat ze beheert. De bank kan kiezen om een deel van dit geld als lening uit te keren aan iemand die daar behoefte aan heeft. Dit is vaak de belangrijkste bron van inkomsten voor de bank. Hierover meer onder het kopje Inkomsten.

Beleggen

Banken geven ook toegang tot de beurzen zoals de AEX, AMX, AscX, Nasdaq etc. Zo kan je bij een bank een effectenrekening openen waarmee je in aandelen kunt beleggen. Waar deze aandelen vroeger daadwerkelijk als coupons bij de bank in een kluis lagen gaat alles tegenwoordig digitaal. Banken kunnen aan klanten ook advies geven over welke aandelen aan te raden zijn, wat voor pakket iemand het beste kan kiezen en wanneer men moet verkopen.

Verzekeringen

Bij banken kan je vaak bepaalde vormen van verzekeringen afsluiten. Denk hierbij aan inboedelverzekeringen, opstalverzekeringen, aansprakelijkheidsverzekeringen etc. Doordat banken vaak een grote groep klanten hebben welke allemaal een verzekering hebben zijn de individuele premies vaak laag.

Inkomsten

De belangrijkste bron van inkomsten voor een bank is voornamelijk het verschil tussen de rente die de bank ontvangt op leningen en de rente die de bank uitkeert aan spaarders. Zo kan de bank een bedrag uitlenen met 8% rente en 3,5% rente geven aan spaarders. Het verschil van 4,5% is inkomsten voor de bank. Verder beleggen veel banken tenminste een deel van hun vermogen om te zorgen dat dit rendeert en zo meer geld oplevert.

Typen

Banken zijn er in verschillende typen. Hier in het kort een rijtje.

Centrale bank

Een centrale bank houdt de inflatie in de gaten en bekijkt hoeveel geld er in omloop is. In Nederland is De Nederlandshe Bank (DNB) de Centrale bank.

Offshore bank/buitenlandse bank

Een buitenlandse bank kan aantrekkelijk zijn omdat belastingtarieven daar lager zijn dan in Nederland.

Commerciële bank

Een commerciële bank is erop gericht om winst te maken. De meeste banken vallen onder dit type.

Investment bank

Een investment bank is een bank die zich voornamelijk richt op investeerders. Vaak hebben deze banken lagere kosten voor het handelen in aandelen en bieden ze naast de handel in aandelen weinig diensten aan. Voorbeelden zijn bijvoorbeeld de Binckbank en Lynx.

Private Bank

Voor de écht rijken onder ons (met €100.000 of meer te besteden) zijn er private banks. Deze banken richten zich op de rijke klanten en hebben vooral diensten op het vlak van sparen en beleggen.

Toezicht

Toezicht op banken is belangrijk, zoals pijnlijk naar voren is gekomen door de kredietcrisis. De voornaamste partijen die toezicht houden op de banken in Nederland zijn de Autoriteit Financiële Markten (AFM) en De Nederlandsche Bank (DNB).